限度額が高く低金利のカードローンは審査が厳しい?

一般的に、銀行カードローンは金利が低い代わりに、審査が厳しいと言われています。

これは実際そのとおりなのですが、消費者金融も銀行カードローンも、金利には幅があるので実際に何パーセントになるのかは審査次第ということになります。

ここで気になるのは、

・審査が緩い消費者金融で低金利を目指す
・金利の低い銀行カードローンの審査通過を目指す

の、どちらが簡単なのかということ。
低金利のカードローンと、審査項目を解説します。

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限度額と金利の関係

例えば金利3.00~18.00%と幅があった場合、初めてカードローンでお金を借りる人の金利は、上限金利の18.00%となることがほとんどです。

その理由は金利と限度額の関係を見ていくとわかりやすいと思います。

こちらはアコムの限度額と適用金利です。

限度額 金利
501万円~800万円 3.0%~4.7%
301万円~500万円 4.7%~7.7%
100万円~300万円 7.7%~15.0%
1万円~99万円 7.7%~18.0%

 

こちらは三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの限度額と適用金利です。

限度額 金利
500万円以下 400万円超 年1.8%~年6.1%
400万円以下 300万円超 年6.1% ~年7.6%
300万円以下 200万円超 年7.6% ~年10.6%
200万円以下 100万円超 年10.6% ~年13.6%
100万円以下 10万円以上 年13.6% ~年14.6%

 
消費者金融も銀行カードローンも、限度額が高いほど金利が低いという関係性ができています。

初めてカードローンを利用する方が100万円以上の限度額を設定されることはほとんどなく、現実は10万円~20万円とも言われています。

この程度の限度額だと金利は上限金利になってしまうことがほとんどなのです。

限度額は毎月の収入や、年収によって変わります。

消費者金融の場合、総量規制によって年収の3分の1以上の借り入れはできないことになっているので、アコムで最低金利の3.0%を実現しようとすると、年収が2,400万円必要になり、現実的ではありません。

消費者金融で低金利を目指すのは至難の業と言えそうです。

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消費者金融vs銀行カードローン 金利・限度額を比較

金利と限度額はカードローン利用の途中でもっと条件を良くしてもらうことは可能なのですが、初めて銀行カードローンを利用する場合は、あまり期待せずに上限金利が設定されると考えておいた方が良いです。

消費者金融と銀行カードローン、金利が実際どれくらい違うのか確認しましょう。
こちらは、大手消費者金融と銀行カードローンの金利と限度額です。

消費者金融名 金利 限度額
アコム 3.0~18.0% 800万円
アイフル 3.0~18.0% 800万円
プロミス 4.5~17.8% 500万円
SMBCモビット 3.0~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5~18.0% 500万円
ノーローン 4.9~18.0% 300万円

 

商品名 金利 限度額
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5% 800万円
楽天銀行スーパーローン 1.9~14.5% 800万円
りそなプレミアムカードローン 3.5~12.475% 800万円
オリックス銀行カードローン 1.7~17.8% 800万円
じぶん銀行じぶんローン 2.2~17.5% 800万円
みずほ銀行カードローン 2.0~14.0% 800万円
三菱UFJカードローン バンクイック 1.8~14.6% 500万円
イオン銀行カードローン 3.8~13.8% 800万円
横浜銀行カードローン 1.9~14.6% 1,000万円
スルガ銀行カードローン リザーブドプラン 3.9~14.9% 800万円

 
消費者金融の上限金利は17.8%~18.0%、銀行カードローンは12.475%~17.5%という結果になりました。

上限金利が最も低い「りそな プレミアムカードローン」の、限度額と金利はこうなっています。

限度額 金利
800万円 3.5%
700万円 4.0%
600万円 4.5%
500万円 4.9%
400万円 5.5%
300万円 7.0%
200万円 9.0%
150万円 11.5%
100万円 11.5%
70万円 12.475%
50万円 12.475%
30万円 12.475%
10万円 12.475%

 
限度額が最低の10万円になったとしても、金利は12.475%なので、やはり消費者金融と比べると超低金利ですね。アコムだったら18.0%になると思います。

りそな プレミアムカードローンの利用条件はこちら。

・日本国内に住んでいて、次の条件をすべて満たす個人
・申込受付時の年齢が満20歳以上、満60歳未満の方。
・継続安定した収入のある方
※継続安定した収入があればパート・アルバイトの方も可
※専業主婦・学生の方はご利用できません
・保証会社の保証が受けられる方

20歳以上で安定した収入があれば学生も利用可能なカードローンもあるので、一律学生不可としているところだけやや厳しいという印象ですが、パート、アルバイトでも利用可能ですし、そこまで難しい条件を提示されているとは思えません。審査ではどういったところを重要視されるのでしょうか。

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銀行カードローンの審査は保証会社が行っている

りそな プレミアムカードローンの利用条件にもありますが、銀行カードローンは保証会社と提携していて、審査は保証会社が行っています。

保証会社は信販会社が担っていることもあるのですが、消費者金融が保証会社として銀行と提携している場合も多いんです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック、じぶん銀行 じぶんローン、セブン銀行カードローンの保証会社はアコム株式会社ですし、井住友銀行カードローンはSMBCコンシューマーファイナンス(旧プロミス株式会社)を保証会社としています。

保証会社は借主が万が一返済できなくなってしまったとき、代わりに返済をする必要があるので、とても慎重に審査を行います。

ある意味、保証会社として提携している消費者金融は、自社への申し込み以上に厳しく審査を行っているのです。

銀行カードローンの審査で見られること

審査される項目は、大きく「信用情報」と「属性」に分けることができます。

信用情報

信用情報はローンやクレジットカードなどの信用取引の契約・利用・返済状況・滞納・利用残高などの履歴になります。

信用情報は日本に3社ある信用情報機関が保有していて、カードローンに申し込みをするとカードローン会社は提携している信用情報機関に照会をかけて、カードローン希望者の返済能力を審査するのです。

自分の信用情報は開示してもらうことも可能ですが、分割払いの滞納に心当たりもない、債務整理もしたことないようなごくごく一般的な利用状況の方でしたら、そこまでする必要もないと思います。

カードローンの申し込み前にちょっと確認しておきたいことを3つに絞ってご紹介します。

他のカードローンを利用していないか

利用したことがある、または現在利用しているなら、返済が滞ったことはありませんか?

カードローンの滞納でブラックリストに載るのは2か月滞納したときという見解もあれば3か月以上の滞納があったときとも言われています。

なぜこんなに差があるのかというと、信用情報機関が「●ヵ月の滞納でブラック化します」と明言しているわけではないから。

また、実際にブラックリストという表があるわけではないのですが、信用情報に傷がある状態では銀行カードローンの審査に通ることはまずできません。

ちなみに延滞に関する記録は、延滞が解消した日から1年~5年残ります。

信用情報機関名 延滞記録が残る期間
CIC 延滞解消日から数えて5年間
JICC 延滞解消日から数えて1年間
JBA 延滞解消日から数えて5年間

かなり直近で長期滞納した覚えがあるなら、カードローンの申し込みを少し待った方が良いでしょう。

携帯本体は分割払いにしていないか

分割払いにしていて支払いが滞っているなら、銀行カードローンの審査には通らない可能性が高いです。

こちらも●ヵ月以上の滞納はアウトなどの正確な情報は公開されていないのですが、2~3か月以上の延滞があると厳しいでしょう。

クレジットカードの支払い分を滞納してない?

実際にクレジットカードで買い物をしなくても、毎月の公共料金やスマホ代、ETC利用料金など、クレジットカードで払っていることをうっかり忘れがちな支払いもあります。

クレジットカードは2か月~3か月ほどの滞納で利用停止になり、その金融事故情報は信用情報に記録されます。

以上の3点に心当たりがある方は、ブラック化が解消されてからじゃないと銀行カードローンの審査通過は難しいです。

属性

属性は、あなたの年齢、勤務先、勤続年数、居住年数などのパーソナルな情報になります。ひとつひとつの細かい情報を点数化(スコアリング)した総合点が審査されることになります。

例えば、勤め先なら誰もが知っているような上場企業の正社員や公務員などは高得点、安定した収入に欠ける自営業は低得点になります。

結婚はしていた方が良いのですが、逆に独身でも働き盛りの男性は自分で使えるお金が多いことから、一概に既婚者の方が有利とも言えません。

勤続年数は長い方が良いです。
銀行カードローンの最も重要な利用条件は「安定した収入(返済能力)があること」になるのですが、個人の安定した返済能力がわかるのは年収の高さよりも勤続年数の長さになります。

たとえば、1作品が500万円になる年収500万円の彫刻家よりも、毎月安定して30万円の収入がある年収360万円の勤続10年サラリーマンの方が審査通過の可能性が高いんです。

逆に考えると、信用情報の傷も心当たりがない、借り入れ限度額も極端に高くしていないのにカードローンの審査に落ちた場合は、勤続年数が足りなかったのかもしれません。

数か月待ってから再度申し込みをすれば勤続年数も伸びているので審査通過する可能性が高まります。

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限度額が高く低金利の銀行カードローンでも審査通過する可能性は十分ある

万が一のときに代位弁済する必要がある保証会社は、当然厳しい審査を行います。

でも本音のところでは、銀行カードローンも返済をきちんと行ってくれる人にはお金を借りて欲しいのです。

ですので、信用情報に傷があったり、転職したのが今月などのよほど極端な状況でなければ、銀行カードローンも返済能力に見合った限度額を貸してくれるはずです。

銀行カードローンは、審査が厳しい、即日融資に対応していないというデメリットもありますが、厳密には総量規制対象外なので、年収の3分の1以上の借り入れも実質可能です。

また、消費者金融は収入のない専業主婦本人の利用は不可としていますが、銀行カードローンは専業主婦本人の借り入れOKなところもあります。

審査に厳しいはずの銀行カードローンなのに、実は消費者金融よりも緩いところもあるんです。

信用情報の傷に心当たりがないことを確認したら、あまり悲観的にならずに申し込んでみて下さい。

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